No lo tomes a la ligera porque hay fundamentos profundos en la sicolog\u00eda humana para afirmar que funciona<\/p>\n
Si ahorras lo que te sobra, muy probablemente no est\u00e9s ahorrando nada. Cuando los especialistas en finanzas personales repiten que la manera m\u00e1s efectiva de ahorrar es la de automatizar el proceso, no lo tomes a la ligera porque hay fundamentos profundos en la sicolog\u00eda humana para afirmar que funciona. Para entenderlo, est\u00e1 el trabajo del \u00faltimo Nobel de Econom\u00eda, Richard Thaler. Durante sus 40 a\u00f1os de investigaci\u00f3n, \u00e9l encontr\u00f3 que las decisiones humanas son irracionales y que es posible darles \u201cun empuj\u00f3n\u201d a trav\u00e9s de ciertas acciones.<\/p>\n
A Thaler se le conoce por haber creado una \u201carquitectura de decisiones\u201d que permite mejorar la manera en la que los seres humanos elegimos. No s\u00f3lo en temas de dinero, sino en la vida misma. Fue reconocido con este premio por sus puntos de vista te\u00f3ricos que fueron suelo f\u00e9rtil para la creaci\u00f3n de la \u201ceconom\u00eda del comportamiento\u201d \u2013de la que se le considera padre\u2013, la cual ha tenido impacto en muchas \u00e1reas y en la pol\u00edtica econ\u00f3mica.<\/p>\n
Partamos de algo: los seres humanos somos desidiosos, procrastinadores e irracionales. De aqu\u00ed que ahorrar lo que sobra no funcione. Muy probablemente se te olvide o te hayas gastado todo antes de que pudieras verle el polvo al dinero. Estas tres no son precisamente virtudes, pero existen maneras de hacer que jueguen a favor nuestro. Esto lo encontr\u00f3 el Nobel de Econom\u00eda y desarroll\u00f3 soluciones al respecto.<\/p>\n
A Thaler se le reconoce la autor\u00eda del sistema SMART (Save More Tomorrow), el cual ha logrado darle ese \u201cpeque\u00f1o empuj\u00f3n\u201d a millones de trabajadores estadounidenses a la hora de ahorrar para el retiro. \u00bfC\u00f3mo funciona? Es un sistema que aprovecha la inercia y la apat\u00eda de los trabajadores y los inscribe de manera autom\u00e1tica a un plan de retiro, y les impone un tr\u00e1mite m\u00e1s o menos engorroso que implica llenar activamente una forma para salirse de este. No s\u00f3lo eso, sino que tambi\u00e9n un escalamiento autom\u00e1tico de contribuciones en el tiempo hace que la cantidad aumente. De esta manera a los trabajadores les da la suficiente flojera salirse del esquema como para evitar el tr\u00e1mite, quedarse y con ello ahorrar para su vejez.<\/p>\n
Hoy, seg\u00fan un conteo del Banco Mundial, en 75 pa\u00edses alrededor del mundo se est\u00e1n usando sus ideas. A esta forma se le ha llamado de \u201ccompulsi\u00f3n suave\u201d y varios pa\u00edses como Australia, Holanda y Suiza ya han introducido elementos de la econom\u00eda del comportamiento en sus planes de pensiones.<\/p>\n
\u201cLa teor\u00eda es que, siendo la inercia humana lo que es, los planes con \u2018afiliaci\u00f3n autom\u00e1tica\u2019 deber\u00edan tener tasas de participaci\u00f3n significativamente m\u00e1s altas que los planes sin esta\u201d, explica el estudio Las pensiones voluntarias en las econom\u00edas emergentes. Nuevas estrategias para enfrentar el desaf\u00edo de la seguridad previsional, impulsado por el Global Aging Institute y Principal Financial Group. Tambi\u00e9n hay otro m\u00e9todo que ha sido utilizado por algunos empleadores estadounidenses al que se le denomina \u201cauto-barrido\u201d (auto-sweeping, en ingl\u00e9s), el cual consiste en reafiliar en intervalos regulares a los trabajadores que no hab\u00edan optado por tener un plan de pensiones, con lo que tienen que tomar de manera activa la decisi\u00f3n \u2014y realizar el tr\u00e1mite\u2014 para no afiliarse.<\/p>\n
Si bien estos son sistemas que se han implementado por gobiernos y empresas aprovechando la forma irracional de tomar de decisiones humana, hay muchas cosas que nosotros como individuos podemos hacer en este sentido a la hora de ahorrar.<\/p>\n
Hacia la libertad financiera<\/strong><\/p>\n Luis Pita es un hombre que vive muy tranquilo, que no se preocupa demasiado por c\u00f3mo va la econom\u00eda y que no vive angustiado por la posibilidad de quedarse sin empleo. Escribi\u00f3 el libro Ten peor coche que tu vecino y es fundador de Preahorro, una consultor\u00eda que ayuda a la gente a ahorrar y a alcanzar la libertad financiera. \u00bfQu\u00e9 significa ser libre financieramente? La situaci\u00f3n de Luis lo explica muy bien: Si dejara de ganar dinero hoy, puede vivir 14 a\u00f1os seguidos sin tener que trabajar y sin cambiar su nivel de vida. Esto es libertad financiera.<\/p>\n \u201cLa libertad financiera es el n\u00famero de meses que puedes vivir sin reducir tu nivel de gasto si hoy mismo dejas tu trabajo. Es una cifra sencilla y, sin embargo, tiene una gran importancia. Tu libertad financiera mide el tama\u00f1o de tu red de seguridad, de tu colch\u00f3n financiero si hay imprevistos, si las cosas van mal o si quieres emprender una nueva aventura profesional\u201d, explica en un Ebook gratuito.<\/p>\n Por ejemplo, si tu libertad financiera es de seis meses, Luis asegura que tu red de seguridad es muy peque\u00f1a. \u201cEs como tener una Espada de Damocles sobre tu cabeza en todo momento. Sabes que si te lanzas y te equivocas, si un d\u00eda tu empresa va mal y te echan, o si tienes cualquier problema de salud, las cosas se pondr\u00e1n muy negras\u201d, explica.<\/p>\n Pero es importante detenerse en un detalle, \u00bfC\u00f3mo lo logr\u00f3 Luis? \u00c9l asegura que hay miles de cosas que puedes hacer para mejorar tus finanzas, pero solo \u201cunas pocas acciones tienen un impacto desproporcionadamente mayor que el resto\u201d. Entre estas cosas, est\u00e1 preahorrar, asegura. Y preahorrar no es otra cosa que automatizar el proceso para que cuando llegue la quincena, de manera autom\u00e1tica el ahorro se retire de la cuenta y se pueda ajustar los gastos a lo que resta. Es importante automatizar porque as\u00ed podr\u00e1s olvidarte del procedimiento y ajustar tu manera de gastar a lo que te queda despu\u00e9s del ahorro. \u201cEl truco es que como el dinero no te llega al bolsillo, no tienes que hacer el esfuerzo de resistir la tentaci\u00f3n de gastarlo: ahorras autom\u00e1ticamente, sin darte cuenta\u201d, asegura.<\/p>\n Seg\u00fan sus mediciones, quienes preahorran lo hacen 23% de sus ingresos anuales, 10 veces m\u00e1s que las personas que intentan ahorrar a fin de mes. \u00c9l lo logr\u00f3 de esta manera. Empez\u00f3 ahorrando 15% de su sueldo, y cuando fue viendo los resultados aument\u00f3 la cantidad. Hoy, entre \u00e9l y su mujer, preahorran m\u00e1s de la mitad de sus ingresos mensuales.<\/p>\n Por supuesto, no s\u00f3lo los dejaron ah\u00ed oxid\u00e1ndose en su cuenta de banco. Sino que ese dinero lo invirtieron de manera que pudieran aprovecharse del inter\u00e9s compuesto que dan instrumentos de inversi\u00f3n como las acciones o los bonos. Este inter\u00e9s compuesto no es es otra cosa que la suma del dinero que vas invirtiendo m\u00e1s el inter\u00e9s sobre inter\u00e9s que se va generando conforme pasa el tiempo.<\/p>\n Posponer lo que nos da placer hoy para conseguir un placer mayor en el futuro requiere un gran esfuerzo de voluntad, sostiene Pita en su libro. Dan Ariely, un profesor de sicolog\u00eda y econom\u00eda del comportamiento de la Duke University de Carolina del Norte, tambi\u00e9n ha estudiado durante varios a\u00f1os la manera en la que las personas toman decisiones, y ha concluido que los seres humanos, ante el dilema de enfocarnos en el presente o dilatar una gratificaci\u00f3n hacia el futuro, siempre nos inclinaremos m\u00e1s hacia el presente. Por eso preferimos comprar un auto o irnos de vacaciones a ahorrar para el retiro o para la universidad de nuestros hijos.<\/p>\n En cuanto al dinero, su concepto es muy abstracto y nos impide darnos cuenta de las ganancias y p\u00e9rdidas reales. Es algo a lo que no le encontramos forma y que por ello nos cuesta imaginar. Por eso pensar en el retiro es algo tan abstracto que no nos hace recapacitar ni ahorrar m\u00e1s para cuando llegue esta etapa, sino que m\u00e1s bien preferimos guardar esa preocupaci\u00f3n en el fondo del caj\u00f3n.<\/p>\n As\u00ed que, \u00bfpor d\u00f3nde empezar? Primero, averigua con tu banco qu\u00e9 formas de automatizar el proceso. Planea una estrategia con ese dinero, porque no lo puedes dejar por a\u00f1os en una cuenta de banco porque perder\u00e1 su valor. Una parte automat\u00edzala para el retiro, ya sea a trav\u00e9s del ahorro voluntario en tu Afore o hacia tu plan de retiro. La otra parte hazla hacia otro instrumento de m\u00e1s corto plazo. Hacerlo te har\u00e1 sentirlo menos y despu\u00e9s de unos meses, habr\u00e1s ajustado tu gasto y ni sentir\u00e1s el cambio.<\/p>\n <\/p>\n