{"id":228899,"date":"2016-11-16T00:47:36","date_gmt":"2016-11-16T00:47:36","guid":{"rendered":"legacy-k2-2015-46622"},"modified":"2016-11-16T00:47:36","modified_gmt":"2016-11-16T00:47:36","slug":"esto-es-lo-que-debes-hacer-si-debes-mas-de-lo-que-tienes-k2-46622","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pueblaonline.com.mx\/archivo\/2016\/economia\/esto-es-lo-que-debes-hacer-si-debes-mas-de-lo-que-tienes-k2-46622\/228899\/","title":{"rendered":"Esto es lo que debes hacer si debes m\u00e1s de lo que tienes"},"content":{"rendered":"

A esto le sumamos que pocas personas realmente conocen el efecto que los cr\u00e9ditos tienen en sus finanzas personales<\/span><\/p>\n

El problema de endeudamiento se da en todos los niveles sociales y de distintas formas, desde aquellos que dicen que no les alcanza, hasta quienes ganan m\u00e1s que 99% de la poblaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

La causa m\u00e1s com\u00fan es que la gente no sabe cu\u00e1les son sus prioridades o las confunde.<\/span><\/p>\n

Si a esto le sumamos que pocas personas realmente conocen el efecto que los cr\u00e9ditos tienen en sus finanzas personales (no calculan su patrimonio de manera regular ni se dan cuenta del impacto en su flujo de efectivo), se pueden generar situaciones muy desafortunadas.<\/span><\/p>\n

Me encontr\u00e9 el caso de una pareja que simplemente no sab\u00eda decir que no a sus hijos. Si se quer\u00edan ir a Disneylandia de vacaciones, ped\u00edan un cr\u00e9dito personal para cumplirles sus sue\u00f1os.<\/span><\/p>\n

Todos ten\u00edan smartphones de \u00faltimo modelo en casa, una minivan de lujo, juegos de video, entre muchas, muchas otras cosas. Adem\u00e1s de terapias, actividades, etc\u00e9tera.<\/span><\/p>\n

El ingreso de esta pareja es muy alto (ambos tienen empleos de alto nivel), pero sus deudas a corto plazo \u2014entre tarjetas de cr\u00e9dito, pr\u00e9stamos de auto y personales\u2014 han llegado a m\u00e1s de 2 millones de pesos. Pagan entre todas \u00e9stas m\u00e1s de 100,000 pesos al mes (lo que representa cerca de 70% del ingreso neto que reciben entre los dos); es decir: su nivel de endeudamiento es muy alto, pero todav\u00eda pueden pagar.<\/span><\/p>\n

Les hice el c\u00e1lculo de su patrimonio. El saldo en sus cuentas bancarias era cercano a cero, no ten\u00edan inversiones, ni ahorro voluntario para su retiro, nada. Activos cercanos a cero (excluyendo el valor de su casa) y una deuda mayor a 2 millones de pesos resultan en un patrimonio circulante negativo pr\u00e1cticamente por esa cantidad. \u00bfTe lo puedes imaginar?<\/span><\/p>\n

La buena noticia es que su casa ya era propia (no hab\u00eda una hipoteca), estaban al corriente en todo. La mala es que pr\u00e1cticamente todos sus cr\u00e9ditos estaban concentrados en el mismo banco, donde reciben su n\u00f3mina.<\/span><\/p>\n

Ellos ya hab\u00edan intentado acercarse a esa instituci\u00f3n financiera para buscar un refinanciamiento. Quieren seguir pagando, pero intentaban consolidar los cr\u00e9ditos a un plazo mayor, para tener un manejo m\u00e1s sencillo.<\/span><\/p>\n

La respuesta del banco fue negativa. El gerente les explic\u00f3 que la \u00fanica manera de que el banco le prestara atenci\u00f3n a su caso era si dejaban de pagar. \u00a1Incre\u00edble! A pesar de todo y de la enorme carga que ten\u00edan, no era una opci\u00f3n que estaban considerando, as\u00ed que me buscaron para aconsejarles.<\/span><\/p>\n

Obviamente en atenci\u00f3n a su privacidad no revelo ning\u00fan otro detalle ni sus nombres.<\/span><\/p>\n

Hicimos juntos un an\u00e1lisis de flujo de efectivo y en su caso nos dimos cuenta de que pod\u00edan seguir pagando, pero necesitaban una estrategia. Tomamos en cuenta que ambos iban a recibir un aguinaldo bastante jugoso en diciembre, adem\u00e1s de \u2014posiblemente\u2014 un bono anual a principios del siguiente a\u00f1o. Con esto pod\u00edan hacer un pago grande en una de sus tarjetas de cr\u00e9dito (la cual ni con eso quedar\u00eda totalmente liquidada).<\/span><\/p>\n

Desde luego, la premisa era: olv\u00eddense de lujos, vacaciones, restaurantes e incluso regalos caros de Navidad durante los pr\u00f3ximos tres a cuatro a\u00f1os, hasta que salgan de este atolladero. Dejar de usar tarjetas de cr\u00e9dito (de hecho les aconsej\u00e9 aprender a manejar efectivo para los gastos comunes como el supermercado, para evitar la tentaci\u00f3n de gastar m\u00e1s de lo que ten\u00edan presupuestado para los alimentos de la semana).<\/span><\/p>\n

No siempre la salida m\u00e1s f\u00e1cil es la mejor<\/span><\/strong><\/p>\n

La pareja me pregunt\u00f3 algo que han escuchado: \u00bfsi dejo de pagar a lo mejor puedo negociar un descuento importante? Eso no necesariamente es as\u00ed, porque, al principio, durante los primeros tres meses los intereses moratorios elevan la deuda actual como la espuma. Adem\u00e1s el quebranto queda registrado en el historial crediticio durante 72 meses, de acuerdo con la ley, contados desde la fecha de pago. Pero, adem\u00e1s, en su caso, por el nivel tan grande de deuda, el banco s\u00ed podr\u00eda demandar el pago por la v\u00eda judicial.<\/span><\/p>\n

Recordemos que hoy el embargo de salario en M\u00e9xico est\u00e1 permitido; desde luego tiene que ser ordenado por un juez, pero, trat\u00e1ndose de una deuda tan importante, muy posiblemente su banco decida optar por tomar esta v\u00eda.<\/span><\/p>\n

Les hice entonces un plan de pagos en el cual podr\u00edan estar libres de deudas en poco m\u00e1s de tres a\u00f1os, buscando pagar el m\u00ednimo en todas las deudas y concentrar el resto del dinero que pod\u00edan destinar para sus deudas en una de ellas (tarjeta de cr\u00e9dito).<\/span><\/p>\n

Despu\u00e9s atacar\u00edan sus pr\u00e9stamos personales (empezando por aquel en el que deben menos, para liberar flujo de efectivo, luego en orden de tasa de inter\u00e9s, comenzando por el m\u00e1s caro). Al \u00faltimo, su pr\u00e9stamo de autom\u00f3vil.<\/span><\/p>\n

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Fuente: http:\/\/eleconomista.com.mx\/finanzas-personales\/2016\/11\/15<\/a><\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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